Pros

  • Pagos marca blanca
  • Herramientas de desarrollo disponibles
  • Varias opciones de atención al cliente

Contras

  • Potencialmente caro
  • No acepta tarjeta de crédito
  • Funcionalidades limitadas

Panorama general

Dwolla solía ser una plataforma de transferencia bancaria P2P que también daba servicio a empresas. Pero ya no tiene nada que ver con eso.

Esto no quiere decir que Dwolla no siga ofreciendo transferencias bancarias. Lo hace. De hecho, ese es el core de sus servicios. Pero en lugar de una plataforma similar a PayPal que utiliza transferencias en lugar de tarjetas de crédito o débito, Dwolla se ha convertido en una opción de software más “developer-friendly” para empresas que quieran integrar transferencias bancarias marca blanca en su sistema.

Dwolla no es una plataforma de terceros como Stripe, PayPal y Square. Técnicamente, es un agente de los bancos y cooperativas de crédito con los que la compañía se ha asociado: Veridian Credit Union y Compass Bank. Esto significa que sus términos contractuales y obligaciones como proveedor de servicios son diferentes.

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A pesar de que la compañía afirma que es extremadamente developer-friendly, nosotros no llamaríamos a Dwolla “el Stripe de las transferencias”. Por un lado, su modelo de procesamiento pago por uso (para comerciantes que simplemente quieren aceptar pagos de sus clientes) está todavía en beta. Para todos  los demás, Dwolla funciona más en un modelo de contrato/SaaS que dice que permite acceder a precios predecibles, pero que puede parecer caro comparado con otras opciones.

La plataforma no es exactamente tan rica en funciones como Stripe, pero Dwolla ha adaptado su plataforma a un tipo de cliente de alto nivel y con conocimiento de tecnología. Y, de hecho, los ecommerces pueden experimentar ventajas al confiar en transferencias bancarias en lugar de en pagos con tarjeta.

En primer lugar, los clientes cambia su cuenta bancaria con muchísima menos asiduidad que su tarjeta de débito o crédito, lo que significa que una empresa no tendrá que lidiar con tantas transacciones fallidas debido a un error relacionado con este aspecto. En segundo lugar, el modelo de negocio de Dwolla te permite enviar, recibir y retener fondos en un monedero online, de modo que tienes más opciones que simplemente aceptar pagos. La compañía también ofrece a los comerciantes transferencias en el mismo día o en un solo día.

Dwolla podría ser una buena solución para algunas empresas, como los negocios B2B o servicios de facturación. La base de clientes actual de Dwolla utiliza esta plataforma para apps de gig economy, apps de reembolso para empleados, marketplaces, además de inversiones y préstamos inmobiliarios. Es una plataforma flexible que permite mover dinero de maneras que muchas plataformas de tarjetas de crédito no soportan. También nos gusta que puedes combinar Dwolla con opciones de pago con tarjeta.

Características de Dwolla

El concepto de Dwolla es simple: Pagos por transferencia bancaria. No encontrarás pago con tarjeta, cripto-divisas, PayPal, o cualquiera de las otras alternativas de pago en línea que se utilizan a día de hoy. Puras, simples, transferencias bancarias.

Dicho esto, Dwolla es en realidad bastante versátil en lo que respecta a este tipo de pagos, y se basa en una plataforma fácil de usar para los desarrolladores. No se trata sólo de aceptar pagos . Esto es lo que puedes hacer con el dinero:

  • Recibir pagos
  • Enviar pagos
  • Recibir y enviar pagos
  • Facilitar los pagos: Esto significa que puedes crear una plataforma que permita a los usuarios enviarse fondos entre sí sin que tú, el comerciante, tengas que hacer nada. También puedes cobrar una tarifa de facilitador por la transacción para monetizar la plataforma. Además, puedes mantener el saldo dentro de Dwolla, como en un monedero digital).

Cuentas de usuario de Dwolla

Un paso importante con Dwolla que no encontrarás en la mayoría de los procesadores de tarjetas de crédito es la necesidad de que los usuarios verifiquen sus cuentas. Dwolla ofrece dos opciones para hacer esto:

  • Verificación instantánea de cuenta. Esto requiere que los usuarios ingresen sus cuentas bancarias online a través de una ventana segura.
  • Microdepósitos. Envían una pequeña suma a una cuenta bancaria para verificar la información. Obviamente, los microdepósitos tardan un poco más en iniciarse y liquidarse (unos pocos días), pero depende de ti (y/o de tus clientes) decidir qué método prefieres.

Dwolla separa estas cuentas de usuario en tres niveles: Sólo recibir, no verificado y verificado.

  • Los clientes que sólo reciben información proporcionan la menor cantidad de información, pero como resultado sólo pueden recibir pagos. No pasan por ningún tipo de proceso de verificación.
  • Las cuentas no verificadas pueden enviar y recibir fondos, pero se limitan a enviar 5.000$ por semana. Las cuentas no verificadas recogen sólo el nombre y apellido del cliente y una dirección de correo electrónico. Sin embargo, al menos una de las partes de una transacción debe ser verificada. Los clientes no verificados tampoco pueden mantener saldo dentro de Dwolla.
  • Las cuentas verificadas se subdividen en dos categorías: personales y comerciales. Una cuenta comercial verificada puede enviar y recibir fondos con un límite de hasta 10.000€ por transacción; una cuenta personal verificada puede enviar y recibir hasta 5.000€ por transacción. En ambos casos, el cliente puede mantener un saldo dentro de Dwolla (perfecto para marketplaces).

Otras características

Un par de características adicionales con Dwolla son los pagos periódicos y los pagos a petición. Los pagos periódicos son bastante obvios: una herramienta de gestión de suscripciones en la que sus clientes pagan la misma cantidad cada mes. Los pagos a petición funcionan con facturación medida para que puedas cobrar una cantidad variable cada mes en función del uso.

Seguridad

Dwolla ayuda a mantener las transacciones seguras de varias maneras: primero, puedes implementar Dwolla.js, un Javascript del lado del cliente que transmitirá información (incluyendo cuenta bancaria y número de ruta) sin que la información pase a través de tus servidores. Esto aleja parte de la carga de seguridad de tu empresa y evita que la información segura pase a través de tu propio sistema.

En segundo lugar, Dwolla también ofrece tokenización. En lugar de transmitir números de cuenta reales, los datos se cifran y se sustituyen por otro número antes de ser enviados a través de la red. Los tokens tienen un uso limitado y, por lo tanto, incluso si se interceptan, no se pueden volver a utilizar. Muchos sistemas POS e incluso algunos procesadores de tarjetas de crédito en línea también han comenzado a implementar la tokenización.

Integraciones y complementos

En cuanto a las integraciones, Dwolla dice que son agnósticos a la tecnología y que funcionan bien con otros servicios que quieras integrar. Sin embargo, no tienen una lista de integraciones específicas y listas para elegir, lo que hace pensar que todo será personalizado. Sin embargo, Dwolla menciona dos integraciones listas para usar:

  • Plaid: Un servicio de verificación bancaria. Plaid permite a los usuarios enlazar y verificar sus cuentas bancarias, simplemente logueándose en ellas. Plaid tokeniza y almacena esa información, por lo que los comerciantes no tienen que preocuparse sobre la seguridad.
  • Sift Science: Una plataforma de verificación de fraude. Utiliza big data y machine learning para evaluar cada transacción y analizar la posibilidad de que sea fraudulenta.

Tarifas de Dwolla

Las tarifas las indicamos en dólares, pues así es como las ofrecen ellos en su página. Dwolla ofrece técnicamente tres planes de precios: Start (un modelo de pago por uso que estará disponible a partir de 2019), Scale (tarifas estructuradas y predecibles) y Enterprise (completamente personalizado). El plan Start aún está en beta, por lo que no está ampliamente disponible. Esta será la opción que atraerá a los comerciantes que quieran procesar las transacciones directamente.

dwolla-tarifas

 

Start Plan:

  • Cuota mensual de 0$
  • 0.5% por transacción
    0.5$ mínimo. Máximo 5$

El plan Start tiene sus limitaciones: no puedes acceder a ciertas funciones (como depósitos el día siguiente y el mismo día, pagos a petición y retenciones de saldo).

Los comerciantes en este plan también obtienen un servicio al cliente más limitado: no hay contacto telefónico o por Slack, y no hay un representante de cuenta dedicado o un ingeniero de integración para soporte.

Scale Plan:

A partir de 2,000$/mes

Esa es toda la información que Dwolla revela. Sin embargo, sabemos que la cuota mensual es consistente y no se basa en el número de transacciones procesadas en un mes dado. Así que aunque tengas un mes más movido de lo normal, pagarás lo mismo mientras tu contrato esté vigente. El volumen total probablemente juega un poco en el establecimiento de tu cuota mensual, pero Dwolla no da detalles sobre cómo se evalúan los precios.

Debes tener en cuenta que estás pagando por algo más que transferencias. Dwolla te ofrece un paquete completo de servicios con algunas características adicionales. Además de un representante de atención al cliente dedicado, también recibirás asistencia de integración directamente de Dwolla para que puedas implementar tu sistema de pagos más rápidamente.

Además, el Scale Plan incluye la posibilidad de facilitar los pagos y cobrar una cuota por ello. El plan Start no. Dwolla dice que el coste del facilitador debe ser de un mínimo de 0.01$ y puede ser de hasta el 50% del monto de la transacción, por lo que es posible recuperar algunos de tus costes mensuales de procesamiento. Otras características disponibles en el Scale Plan pero no en el Start Plan, incluyen la posibilidad de mantener saldos dentro de Dwolla y establecer cuentas de “clientes verificados”. Los registros de clientes verificados pueden ser muy importantes, especialmente para ciertas industrias que deben cumplir con los requisitos de Know Your Customer (KYC).

Por último, con el Scale Plan, puedes acceder a las transferencias al día siguiente o en el mismo día, aunque con un coste adicional (que no especifican).

Enterprise Plan:

Precios personalizados

Con el Enterprise Plan, obtienes precios personalizados y todo lo que ofrece el Scale Plan. Además, Dwolla ofrece algunos beneficios adicionales a los clientes empresariales, incluyendo soporte técnico y de seguridad de la información, así como soporte y asistencia priorizados para el desarrollo de funciones.

Límites de transacción:

Nos gusta que Dwolla es transparente en cuanto a los límites de las transacciones, con la información bastante clara en los términos del servicio. Os lo traducimos a continuación:

4. Límites de transacción

4.1. Limites de cuenta. Estarás limitado en la cantidad de dinero que puede enviarse desde tu cuenta en cada trasacción. Este limite por transacción varía en función de tu tipo de cuenta. Las cuentas personales tienen un límite de envío de 5.000$ por transacción. Las cuentas Bsuiness, Non-profit y Gubernamentales tienen un limite de envío de 10.000$ por transacción. Nos reservamos el derecho de disminuir tu límite de envío en cualquier momento, y por cualquier motivo. 

4.2. Límites aumentados. Puedes solicitar un aumento del límite de envío. La aprobación depende únicamente de Dwolla y puede ser reevaluada y/o revocada en cualquier momento.

Un tamaño máximo de transacción de 10.000$ debería ser suficiente para la mayoría de los negocios, pero puedes aumentar el límite si normalmente trata con números mucho más grandes. Eso es algo de lo que deberías hablar con Dwolla desde el principio, obviamente.